Эта статья родилась за завтраком, можна сказать в домашней обстановке, в уютном киевском ресторанчике, где и была написана, под ласковыми взглядами официанток.
У финансистов есть два прогноза — плохой и очень плохой, поэтому пока есть какие-то ресурсы, нужно крепко призадуматься, как их не растерять.
Не все так трагично, как кажется на первый взгляд, чтобы в этом убедиться, нужно себе на службу взять простейшую математику, ручку и тетрадь, можно и комп, но старый добрый способ никогда меня не подводил. Чтобы долго и абстрактно не говорить о деньгах, возьмем для примеру меня — Петровича, сумма дохода у меня не постоянная, но есть минимальная планка, а макси-планка... Здесь я себя не ограничиваю. Так вот, ежели мой доход имеет «рваный» характер, я бюджет строю на процентах, то бишь деньгу на инвестиции я откладываю от 20-40% в месяц, в зависимости от месячного дохода.
Ежели после обязательных проплат (коммунальные услуги, питание и пр.) и непредвиденные доходы (на них я откладываю 10% ежемесячно стабильно и после полугода, 50% процентов от отложенной суммы переходит в инвест-категорию). Как я высчитываю непредвиденные расходы? Просто. У меня есть дом, соответственно могу определить, что может понадобиться, например чистка трубы камина и пр. Вот так просчитываю все, естественно это примерные расчеты, но мне всегда хватало, если что случалось, даже остова лось.
Эти примерные расчеты, даны для того чтобы показать с чего начать, а не как делать, есть правда одно условие всего этого — нужно вести статистику, особенно первые 6 месяцев. Потому как достаток человека определяется не наличием суммы в кармане или счету, а от источника дохода. Это я веду к инвестициям). Мое кредо — когда деньги обесцениваются или не хватает их в обществе, следует их вкладывать, инвестировать в различные проекты. В общем, плотно заняться инвестированием, но здесь нужно быть на стреме, ибо кризис еще менее предсказуем, чем даже женщина.
Стоить прикинуть, что будет востребовано даже в самую лихую годину и начать. Хотите, спалю тему? Ладно, но только одну. Люди во время кризиса начинают много читать смотреть различные новости и всего, что касается этого самого кризиса. То есть можете создать новостной проект, а еще лучше, если будут комментарии экспертов, выход на которых стоит сейчас поискать и для своего блага и для блага своих читателей. Например, такой проект: «Финансы и политика» и все в таком же духе.
«И тут Остапа понесло...», вот вам еще «пища» для размышления для онлайн и\или оффлайн-бизнеса. Во время кризиса резко понижается степень личной безопасности, здесь есть, где развернуться людям имеющим опыт, хотя бы минимальный, охранной деятельности, возрастает дефицит сторожей, телохранителей и т.д. Вот здесь и можно искать спасательную «гавань» на время кризиса, заодно, при наличии доступа к компьютеру и интернету, можно по ночам, между обходами, подрабатывать фрилансером. Трудно, сам так работал. А кто говорил, что будет легко?
Не стоит все выше написанное рассматривать как руководство к действию, это скорее мысли вслух, дающие возможность взглянуть на проблему, не с эмоциональной стороны, а практической, так сказать без соплей. Однако я не финансист, а рядовой манимейкер-самоучка, хотя планирую посещения некоторых базовых семинаров по различным видам бюджета, вернее управление оным.
Ранее я писал о кредитах и моем к ним отношении, хотел рассказать, как выступать поручителем и брать правильно кредит. Однако реалии диктуют свои условия и сегодня проблема не как взять кредит, а как отдать.
Сейчас кредит проблема многих, можно сказать большинства, однако не стоит поддаваться панике и рвать на себе волосы, в разных местах. Нужно четко понять, что во время кризис банку отбирать авто или иное что просто не выгодно. Что он будет делать с конфискатом, ежели и его практически невозможно продать. Банку выгодней сотрудничество, поэтому не стоить дрейфить, запаситесь аргументами и фактами и вперед на общение.
Может я открою некоторым людям глаза, зашоренные страхом, и которые от эмоций перейдут к практическим шагам в решении своих кредитных задач.
В первых стоит ознакомиться с законодательством или проконсультироваться у юриста, возможно в некоторых моментах вам, эти самые моменты, могут прийти на помощь. Например в украинском законодательстве, банкам запрещено отбирать кредитные дома и квартиры, если в них прописаны дети до 18 лет, ибо опекунский совет и прочие организации такой галдеж поднимут, ежели узнают об этом... остается прописать в заложенном или кредитном жилье детей родственников.
Правда и здесь есть момент, который стоит учесть. Некоторые продвинутые банки, получая квартиру в залог, оставляют у себя на хранения все бумажки, подтверждающие право собственности на недвижимость. А без этих документов в паспортном столе, просто не пропишут детей. Нужно просто придумать, как у банка выудить нужные бумажки, хоть на денек.
Вот таких нюансов люди могут просто не знать, даже не догадываться о них, поэтому консультация у специалиста, пусть не дешевая, может сохранить за вами ваше жилье. Кроме ипотеки есть и другие, не менее стремные кредиты и ничто так не бодрит, с утра как кредит взятый до кризиса, охватывает волнующее чувство новых надежд и забытых желаний... Есть несколько способов выхода из кредитного тупика, правда с оговоркой, что нет знакомых в Международном валютном фонде :0).
1.Изменить схему выплат.
Один из классических вариантов — сменить схему выплат по кредиту. Стандартная схема выплат, получившая популярность в банках — с каждым месяцем сумма выплат уменьшалась, теперь стоит подумать об аннуитете. Это когда выплаты производятся равными суммами. И здесь стоит признать, что подобная схема выгодней банку, поскольку конечная сумма переплаты будет больше, чем в стандартной схеме погашения. Однако при такой схеме, в момент кризиса, можно снять 25% в месяц «нагрузки» на ваш бюджет. Вот небольшой пример, взятый в одном из издании, посвященном личному бюджету.
Возьмем пример, кредит, в размере $10 тыс. На 10 лет, под 14% годовых. При аннуитете твои ежемесячные выплаты составят 155$, а в случае классической схемы, первый платеж - $200. Дальше-меньше, но до уровня $155 доберешься только через 4 года. Если грубо, то на первых порах твои платежи уменьшаться на 25%». Согласитесь — 25% не мало, в кризисных условиях.
2. Продлить кредитную историю.
Как не сжималось бы сердце, когда вы думаете, что кредитная кабала протянется еще на десяток лет, стоит подумать о продлении кредитных отношений, то бишь договориться об увеличении срока кредитования. Например, заменить 10-летний кредит на 30-летний. Если вы регулярно погашали долг, на протяжении 3-5 лет, можно переоформить кредит на тот же срок. Все бы хорошо, но при этом варианте, при переоформлении кредита, вместо 14% годовых в долларах, новая процентная ставка может, составит и все 20%.
Но даже при таком раскладе это выгодно, давайте рассчитаем тот же 10-летний кредит под 14% годовых на сумму $10 тыс. с переоформлением на тридцатилетний кредит, под 20% годовых. Ранее нужно было платить 155 долларов\месяц, а новые условия снизят ваши расходы на 23% - до 118,49 долларов. Правда одно дело хотеть, а другое сделать, иначе говоря: «Я бы взял, но кто тебе даст». И поэтому на такой срок перевести сложно, особенно в связи идущим и предстоящим кризисом, но на 20-ти или 15-ти летний срок — это реально. В таком случае ежемесячный платеж снизиться но 20% - $124 или на 15% - 133 доллара.
3.Временная отсрочка.
Можно попросить о временной отсрочки выплат по выплате процентов или тела кредита, опять же, не все, а точнее большинство банков, даже в лучшие времена на такое шли очень редко и наверняка сразу выставить залог на продажу.
И тем не менее этот вариант не стоит отбрасывать, банки также редко идут на крайние меры, пока не использованы все шансы. Вдруг завтра случится чудо и тебе предложат новую работу или ты чего-нибудь «замутишь». Однако при первой зарплате придется, гасит отсроченные проценты.
4.Рефинансирование.
До недавнего, времени можно было легче-легкого сменить неугодного кредитора на более лояльного, было бы чем платить. Сейчас выгоды никакой и при «обмене» кредитная ставка будет не в вашу пользу, ежели конечно банк не «обрадовал» новыми повышенными процентами.
Однако МИБ (Международный ипотечный банк) может более лояльно отнестись к увеличению срока кредита и там же кредит гасится равными частями. Однако банк, от которого вы «сбежали» возьмет за измену примерно 3,5% от суммы кредита, в качестве единоразового платежа.
Легко посчитать на нашем примере, что экономия при рефинансировании все-таки есть выгода, если продлить срок кредита с 10 до 20 лет, при 15%-процентной ставке, экономия - 17% от предыдущей суммы или 131,68 доллара в месяц, а если вы гасите кредит не первый год, то при обновлении кредита на 20 лет, выигрыш будет еще больше.
Одно жаль — МИБ, на Украине, приостановил прием заявок на рефинансирование и только Стельмах знает, когда все это заработает.
5.Продажа предмета залога.
Это вариант стоит рассматривать если все остальное не сработало, но лучше известить банк о продаже иначе проблем не оберетесь. При таком раскладе банк будет даже рад и может приостановить выплату процентов на время продажи. Правда продать, во время кризиса, дело не из легких и придется скидывать цену. Сейчас, по статистике, при покупке недвижимости, покупатель смело может скидывать 15-30% от стоимости.
Что касается недвижимости, то тут вариаций множество. Например, вы сдуру взяли кредит под новостройку и с каждым днем растет ощущение, что вы платите за воздух. Тут нужно быть смелее с банком и требовать самые выгодные условия, из описанных выше или пришедших вам в голову. Ибо остаться один на один с неликвидным залогом для банка не лучшая перспектива. Правда все ценное стоит переписать на родственников.
Ну а ежели квартира или дом куплена на вторичном рынке, просто запретить продавать жилье, предварительно прописав туда своих детей или детей родственников.
Видите, не все так страшно, стоит только не реагировать эмоционально, вернее не принимать решение на основе эмоций. Надо только читать (например мой блог), изучать этот вопрос.
Все описанное выше — это и есть итоги выуженные из различных источников, таких как «Личные деньги» и «Контракты».
-----------------------------------
Я все чаще и чаще слышу, особенно от молодежи (18-25 лет):"На фиг нам экономить, считать каждую копейку!? Я хочу прожить свою молодость по полной!", или что-то в этом роде.
Июль - месяц, самый жаркий и в большинстве случаев перестаешь думать о работе, деньгах и иже с ними, это правильно и естественно. Однако ежели в вашем кошеле, всегда не больше чем на банку пива, ни или чашечку кофе - пора задуматься о том, сколько вы еще будете перебиваться с пива на кофе. 
